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什么是区块链应用?目前银行支付清算体系面临的挑战及原因分析

摘要
什么是区块链应用?目前银行支付清算体系面临的挑战及原因分析,通过了解支付整个过程分析我国银行支付清算流程,清算过程是耗时最长的过程,清算流程虽然是多年的最佳实践,

    什么是区块链应用?目前银行支付清算体系面临的挑战及原因分析,通过了解支付整个过程分析我国银行支付清算流程,清算过程是耗时最长的过程,清算流程虽然是多年的最佳实践,但一定程度上效率等方面仍然不够理想,不能满足日益增长的金融服务需求,有改进和提升空间;通过近几年的重要案件分析,除了管理因素存在问题,银行支付清算系统在技术基础仍然脆弱,有安全风险及漏洞,让有图谋的犯罪分子仍然有机可乘,我们可以看到当今支付体系仍然存在如下挑战。


    效率低下


    首先从买家支付到给卖家结算,中间机构太多,每家又有好几个相关的支付数据信息处理系统,这样势必导致资金流严重滞后而效率低下;并且由于中间机构之间并不完全信任,层层对支付信息确认、结果反馈导致相互沟通时间长,特别在跨境支付方面表现的更加突出,如果还有外汇之间兑换周期更长,兑换周期长也意味风险更大。


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    其次是对账效率,每家金融机构都有自己支付相关系统,为了校验每一笔交易记录,就有了对账过程,然而对账是清算较为头疼的事情,对帐过程耗时繁琐,每一笔交易都要做到各参与者的记录能够吻合,当然如何发现有差异的交易记录即轧帐,还需要人工或者系统自动的方式,通过平帐操作来解决差异记录,而这些都是导致效率低下的因素。


    最后是工作时间的限制,国内银行支付清算及跨境支付清算来看T大多指的都是工作日正常工作时间内,遇到非工作日如周末、节假日等延迟则更¥,结算时间为T+3甚至更长。同时像小额系统支持7*24小时,不过日切时间固定在每天16时进行,实际上还是集中异步处理的系统,不能实现真正实时处理。另外与国外金融机构的清算存在时差问题,也导致延长了清算周期。


    银行支付清算效率低下的原因是支付整个流程经过多个机构,并且每个机构的系统是中心化的,机构之间信息共享及传输不及时,导致资金流滞后于信息流;机构之间缺乏信任,额外增加对账、沟通等方面时间;同时受限于工作时间,大大降低了清算效率。


    费用相对较高


    对金融客户来说,国内银行支付费用基本在1%左右,跨境支付交易甚至更高,按次或金额大小进行收费;之前甚至出现过罢刷事件,足以说明产生的费用让客户有些承受不了。据了解支付宝的国际手续费对中国供应商会员是3%,对普通会员是5%。


    对金融机构来说,每个参与机构有自己的支付相关系统,这些系统参与交易记录、交易复制、交易传输、交易审计等,而这些系统建设耗费都是比较昂贵,存在大量浪费。另外机构多造成操作环节多、审批环节多及多系统之间的对账造成人力成本、运营成本和办公成本等的增加,同时增加了监管难度也会造成监管成本的上升。根据国外某咨询公司的报告,全球支付清算每年费用达近千亿美金,存在大量资金和运营成本的浪费。


    费用高的原因也在于中间机构过多,各有各的中心化系统,造成系统建设成本、沟通成本、信息共享成本、数据核对成本都相应的增加。


    信息系统不可用风险


    从中国工商银行信息系统架构及其上海数据中心发生系统故障案例来看,目前支付清算信息系统基础设施都是中心化的,平时支撑业务运营只有一个系统可用,表面尽管有看似安全的灾备措施,但还是存在安全风险,这些风险可能来自软件、硬件造成支付系统的不可用,也可能来自内部管理缺失导致的不可用,尤其第三方支付机构的基础设施在基础设施投入和设施管理方面较为薄弱。


    其原因在于中心化系统可用性有限,可用数据库系统只能有一份在线可用,尽管有灾备系统,但存在着技术与管理难于协调一致问题,造成其业务系统不可用是不可根除的。


    交易记录易被篡改


    从黑客袭击SWIFT系统案件来看,传统数据库对交易记录不但有增加操作,还有更新和删除操作,记录易被修改或擦除,这说明交易记录很易被篡改,尽管传统数据库有审计功能,由于启用记录审计功能对交易系统性能有严重影响或审计数据量太庞大等因素,导致现实中审计难度非常大,做不到完全审计。另外对于中心化的系统,数据库管理员可以说决定了一个公司的生死,记录可以被其轻松完全篡改,这对金融机构来说是相当大的风险。


    其原因目前数据库机制是允许修改和删除的,并且管理上出现严重疏忽,有安全漏洞让黑客植入了木马程序。


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